Dolaskom na ovaj tekst učinili ste prvi korak ka svjetlijoj financijskoj budućnosti!
Vremena su sve nesigurnija, radna mjesta brzo se mijenjaju, a inflacija s jedne strane drastično povećava cijene svakodnevnih namirnica – a s druge strane smanjuje vrijednost kako naše ušteđevine, tako i naše buduće mirovine.
U nastavku ovog teksta objasnit ću vam kako se zaštititi od razarajuće stope inflacije, kako uštedjeti za budućnost bez imalo muke i kako ostaviti respektabilan dio ušteđevine našoj djeci!
Zašto već sada razmišljati o štednji?
Zato što će sutra možda već biti kasno!
Zlatno pravilo štednje glasi – što ranije krenete sa štednjom, to će vam u budućnosti ostati više novca za uživanje, gradnju nekretnine, školovanje djece, putovanja…
Na njemačkoj televiziji, radiju i na raznim internetskim portalima svakodnevno čujemo kako mirovine u budućnosti neće biti dovoljne za dostojan život umirovljenika u Njemačkoj, ali to nas “balkance” baš i ne brine pretjerano. Većina nas ionako želi mirovinu provesti u domovini u kojoj je životni standard znatno manji.
Nijemci računaju da prosječna osoba u mirovini treba 80% svojih trenutnih primanja da bi joj životni standard ostao isti kao do sada. Za nas vrijedi pravilo da nam je potrebno 60% trenutnih primanja iz Njemačke da bi nam u domovini bio isti standard kao do sada.
Zbog toga sam #ostaoznatiželjan i napravio mali kalkulator da možemo izračunati kolika će nam biti mirovina u Njemačkoj kada se umirovimo, i koliko nam je potrebno da dosegnemo tih 60% (80% ako ostanemo u Njemačkoj):
Jeste li iznenađeni ovim brojevima? Možete li se sada zamisliti u starosti sa ovakvom mirovinom bez ikakve ušteđevine?
Ako imate strah od gubitka životnog standarda, ne bojte se. Imam rješenje za vas. I ne, to nije da stavljate novac “pod jastuk” – jer kao što smo do sada naučili, inflacija pojede vrijednost tog novca.
Kako onda osigurati sigurnu budućnost?
Ova razlika koju ste dobili u kalkulatoru zove se Rentenlücke – u doslovnom prijevodu mirovinski jaz.
Taj pojam čut ćete na svakom koraku, budući da država cijelo vrijeme potiče građane da taj jaz smanje, jer najveći strah države je taj da u budućnosti mora brinuti o velikom broju socijalnih slučajeva. Zbog toga država potiče štednju. I to štednju na bilo koji način.
Najčešće štednje su:
- kupovina zlata
- vrijednosnih stvari (satovi, slike…)
- kupovina nekretnine
- ulaganje u dionice, kriptovalute…
- privatne mirovine
Budući da je kupovina zlata i vrijednosnih stvari individualna, kupovina nekretnina komplicirana i zahtjeva dosta početnog kapitala, a trgovanje dionicama i kriptovalutama dosta nesigurno zbog velikih promjena na tržištu, pokušat ću vam najjednostavnije objasniti privatne mirovine:
2 vrste privatnih mirovina u Njemačkoj
Iako u Njemačkoj postoji mnogo načina štednje, po pravilu se privatne mirovine dijele na 2 vrste: one koje su od države subvencionirane, i one koje nisu. Ako odmah želit preći na one u koje ja ulažem, kliknite na dugme.
Subvencionirane privatne mirovine
Subvencionirane privatne mirovine od nesubvencioniranih se razlikuju u visini Rendite (onog dijela koji zaradite). Razlikuju se i u tome što subvencioniranu mirovinu dobivate minimalno kada napunite 62 godine, te su nasljedne samo za najuži krug obitelji. Subvencije koje od države dobivate su ili novčani poticaji ili porezna rasterećenja. Klikom ispod možete saznati detalje o dvjema vrstama subvencioniranih mirovina:
Ova vrsta mirovine ja stvorena za:
- sve osobe koje plaćaju obvezno mirovinsko osiguranje i sva ostala davanja (dakle, većina nas)
- svi koji primaju naknadu za nezaposlenost sa zavoda za zapošljavanje
- osobe s trajnim invaliditetom koje ne mogu raditi
- supružnici koji ne rade
Subvencije koje dobivate od ove mirovine u obliku su novčane potpore na godišnjoj razini. Maksimalno možete dobiti 2100 € godišnje ( ako uplaćujete minimalno 4% vaše plaće), a ovo su subvencije
| samci | 175 € |
| bračni partneri | 350€ |
| dijete rođeno prije 2008. | 185€ |
| dijete rođeno nakon 2008. | 300€ |
| jednokratna subvencija za mlade ispod 25 | 200€ |
Uvjet da bi novčanu potporu dobili je da na godišnjoj razini uplatite minimalno 60 € (Sockelbetrag).
Ova vrsta mirovine prikladna je za:
- samozaposlene koji odbijaju uplaćivati u državno mirovinsko osiguranje
- osobe koje puno zarađuju jer ova vrsta mirovine daje puno prostora za uštedu na porezima (ako ne prelazite 24 300 € godišnje)
Subvencije koje od države možete dobiti dolaze u obliku poreznih olakšica, a te detalje najbolje je proći sa financijskim posrednikom. Problem ove mirovine je da nemate pravo novac isplatiti odjednom, već ste primorani na mjesečna primanja.
Za privatne mirovine možete zatražiti odbitak od poreza prilikom predaje zahtjeva za povrat poreza u Njemačkoj
Nesubvencionirane privatne mirovine
Ove vrste mirovine meni iskreno imaju više smisla. Općenito ne volim da država ima ikakvu kontrolu nad mojim financijama, stoga se radije prepuštam realnom sektoru da odradi taj posao za mene. A i Rendita je veća.
Privatne mirovine su zapravo jedna vrsta ulaganja, ali ne u dionice i kriptovalute, već u indeksne fondove. Nemojte se prepasti ovog pojma, jer ću vam ga najjednostavnije moguće objasniti. Indeksni fondovi su zapravo skup dionica velikog broja firmi. To znači da ako imate udio u jednom indeksnom fondu, imate udio u svakoj od tih firmi koja se u indeksnom fondu nalazi. Evo vam ovdje slikoviti prikaz:
Iz ove slike vidite da sam ja ulaganjem novca u jedan indeksni fond (na sredini) postao vlasnik dijela svih tvrtki (lijevo) koje se u indeksnom fondu nalaze.
Jedan od najpoznatijih indeksnih fondova na svijetu je MSCI World koji u sebi sastoji preko 1500 tvrtki iz cijelog svijeta! Neke od njih su Tesla, Amazon, Apple, Meta (Facebook i Instagram). To znači da ulaganjem u ovaj indeksni fond kupujete dio svake od tih tvrtki!
Glavno pitanje koje je mene mučilo prije nego sam istražio ove fondove jest – što ako jedna tvrtka propadne? Što je onda s mojim novcem?
Ovo je pitanje na mjestu ako ulažemo u dionice – jer ako imamo sav novac na dionicama Tesle, a Tesla sutra propadne, propada i naš novac.
Indeksni fondovi su zbog toga znatno sigurniji. Ako se dogodi da na primjer Tesla gubi na vrijednosti, postoji još preko 1500 tvrtki koje rade u plusu, pa ste sa fondovima sigurni. To izgleda ovako:
Dugoročno gledano, indeksni fondovi imaju stopu rasta od 9-11% (i tako je bilo zadnjih 50 godina). To znači da novac koji držite u indeksnim fondovima godišnje raste od 9-11%. Ako nam inflacija “pojede” skoro 2% novca godišnje, a indeksni fondovi povećaju našu štednju za 9-11%, to znači da ulaganjem u njih imamo minimalno 7% dobitka.
Idemo sada za primjer uzeti Ivana koji ima 27 godina i odlučio je svaki mjesec uplaćivati 200 dolara (kalkulator je nažalost samo u dolarima, ali dovoljno je da shvatite) u privatnu mirovinu jer želi ulagati u indeksne fondove. Uplaćivat će svaki mjesec do 65 godine, kada će krenuti s isplatom mirovine. Evo vam snimka zaslona investicijskog kalkulatora:
Ivan je 38 godina uplaćivao svaki mjesec 200 dolara te je od toga ostvario gotovo 430 tisuća dolara ušteđevine!! To je skoro 1800 dolara (1700 €) mirovine od 65 do 85 godine!
Zanimljivo je da je čak 79 % ušteđevine nastalo od Rendite, onoga što su indeksni fondovi za Ivana “zaradili”. Ako želite sami probati kalkulator, kliknite OVDJE
3 prepreke prilikom zaključivanja privatnog mirovinskog osiguranja
Ovo sve izgleda jako primamljivo, ali postoji par problema prilikom zaključivanja police privatnog mirovinskog osiguranja. Ovo su tri glavne prepreke zbog kojih ljudi oklijevaju sa štednjom:
- ne želimo da nam se svaki mjesec skida “fiksni” iznos
- ne želimo čekati mirovinu da krenemo koristiti novac
- još uvijek imamo sumnje prema indeksnim fondovima
Prva prepreka je razumljiva iz više razloga. Trenutna primanja koja imamo možda nećemo imati ako kojim slučajem izgubimo posao. Ili ako uzmemo roditeljski dopust. Možda nakon vjenčanja želimo odjednom uplatiti više novca u štednju. Zbog toga nam treba štednja prilagodljiva našim životnim okolnostima.
Isto tako, poželimo li kupiti nekretninu, želimo novac od osiguranja odmah, a ne da čekamo mirovinu da taj novac dobijemo. U tom slučaju moramo pronaći štednju koju možemo isplatiti i prije starosti.
I na kraju treća prepreka. Ako se još uvijek bojimo da indeksni fondovi neće rasti, ne želimo da nam sav novac odlazi u fondove, već bi jedan dio htjeli držati “sa strane”. Tada želimo štednju u kojoj možemo sami odlučiti koliko novca ide na štedni račun, a koliko u fondove.
Srećom, ja sam pronašao dovoljno dobru štednju koja ima rješenje za sve ove 3 prepreke:
moja preporuka ispod ovog kratkog isječka
Najbolje ponude za privatnu mirovinsku štednju (i zašto je toliko volim):
Najbolje štednja je ona koja ulaže u indeksne fondove kao MSCI World – jedne od najboljih fondova na tržištu sa preko 1500 svjetskih tvrtki (Apple, Tesla, Amazon, Meta…), što znači da imate minimalno 7% rast štednje!
Isto tako poželjno je tražiti štednju koju možete pauzirati, povećavati ili isplaćivati tijekom cijelog procesa, kao što sam prikazao u ovoj grafici:
Ovakve vrste štednje neće propasti, jer ako propadne štednja, propada i cijela ekonomija – budući da je štednja vezana za ekonomiju.
Osim ako nas ne pogodi asteroid. Ili vanzemaljci slete na našu zemlju i unište nam civilizaciju. Ali tada nam svakako nema pomoći.
U svakom slučaju, ne želim da mi inflacija “pojede” cijelu ušteđevinu, pa volim držati novac tamo gdje će rasti.
Lako je zamisliti bezbrižnu budućnost, pogotovo ako planiramo imati djecu ili je već imamo. Zbog toga je nužno što prije otvoriti štednju, a srećom za vas sam pronašao vrhunsku ponudu – dobru, kvalitetnu, na “našem” jeziku i potpuno fleksibilnu vašim potrebama.
Savjetovanja radite online, iz udobnosti vašeg doma:
Najbolja ponuda za privatnu štednju
Broker osiguranja sa Josipom Vrbićem kao voditeljem cijelog tima brokera na “našem jeziku”
Josip je broker za osiguranja i štednje ovo su njegove prednosti:
-
Neovisnost: za vas traži jedno od preko 200 osiguranja na tržištu, neovisno i objektivno
-
Pregovaračka moć: može pregovarati o cijenama i pokrivenosti za garanciju najboljih uvjeta.
-
Ušteda vremena: umjesto da sami pretražujete različite ponude, on to radi za vas
-
Dostupnost i podrška: brza i stručna komunikacija s klijentima
Prijavi se na besplatno online savjetovanje i osiguraj si budućnost:
