PAMETNO DO DOBRE MIROVINE U NJEMAČKOJ

Bok! Nakon dugo istraživanja kako da ne izgubimo svoj životni standard zbog kojeg smo godinama naporno radili u Njemačkoj, odlučio sam vam grafički prikazati koliko vam je novca za to potrebno, a onda i ponuditi rješenje kako taj novac sada sačuvati.

#ostaniznatiželjan i saznaj kako ne izgubiti ono za što smo cijeli život radili.

Zašto već sada razmišljati o štednji?

Zato što će sutra možda već biti jako skupo. Osobe koje jako mlade krenu štedjeti za budućnost u prosjeku moraju ostavljati manje novca “sa strane” na mjesečnoj razini i imaju mogućnost da im se uloženi novac višestruko isplati.

Možete sami sebi sada reći, pa ne moram ja toliko brinuti o budućnosti, kada ću svoju mirovinu provesti kući. Ali – problem je što će i kući možda novac uplaćen u mirovinu biti nedovoljan. Prema podacima financijskih stručnjaka, osobe u mirovini u Njemačkoj troše 20% manje novca nego kada su radile, pa bi nam prema tome za sretnu i bezbrižnu starost bilo dovoljno 80 % naših trenutnih primanja.

Ako se odlučimo mirovinu provesti u svojoj domovini, onda bi nam u prosjeku trebalo 60% primanja koja smo imali kada smo u Njemačkoj radili (ovo je moja gruba procjena na osnovu razlike u životnom standardu)

U kalkulatoru ispod možete izračunati koliko vam je novca potrebno ovisno o tome gdje ćete vašu mirovinu provesti:

Neto razlika koju dobijete je ono što bi trebali svaki mjesec dodatno imati uz mirovinu za bezbrižnu starost. Ovaj mali kalkulator napravio sam na pretpostavci da ćete u svojoj domovini trošiti do 40% manje nego u Njemačkoj dok ste radili. Neto mirovina izračunata je na osnovu odbitaka o kojima sam govorio u tekstu mirovina u Njemačkoj.
Ovaj kalkulator ne uzima u obzir stopu inflacije i nominalni rast plaće, kao što ne uzima u obzir trenutnu ušteđevinu koju ste negdje uložili. To pak ima drugi kalkulator koji sam vam ostavio u priručniku

Kako smanjiti neto razliku?

Neto razlika između potrebne i očekivane mirovine u Njemačkoj popularno se naziva Rentenlücke – u doslovnom prijevodu mirovinski jaz. Taj pojam čut ćete na svakom koraku, budući da država cijelo vrijeme potiče građane da taj jaz smanje, jer ne žele na leđima imati socijalne slučajeve. Jedan od načina kojim potiču smanjenje jaza su subvencije za razne vrste štednje. Štedjeti možete u zlatu, vrijednim stvarima (satovi, slike, i sve što ne gubi na vrijednosti),  možete kupiti nekretninu (vrijednost uvijek ide gore), a možete i uplatiti novac u privatno mirovinsko osiguranje.

2 vrste privatnog mirovinskog osiguranja

Iako u Njemačkoj postoji mnogo načina štednje (životno osiguranje – Lebensversicherung je isto jedna vrsta štednje za budućnost), po pravilu se privatne mirovine dijele na 2 vrste: one koje su od države subvencionirane, i one koje nisu.

Subvencionirane privatne mirovine

Subvencionirane privatne mirovine od nesubvencioniranih se razlikuju u visini Rendite. Razlikuju se i u tome što subvencioniranu mirovinu dobivate minimalno kada napunite 62  godine, te su nasljedne samo za najuži krug obitelji. Subvencije koje od države dobivate su ili novčani poticaji ili porezna rasterećenja.

Riester Rente 

Ova vrsta mirovine ja stvorena za: Subvencije koje dobivate od ove mirovine u obliku su novčane potpore na godišnjoj razini. Maksimalno možete dobiti 2100 € godišnje ( ako uplaćujete minimalno 4% vaše plaće), a ovo su subvencije 
samci 175 €
bračni partneri  350€
dijete rođeno prije 2008.  178€
dijete rođeno nakon 2008. 300€
jednokratna subvencija za mlade ispod 25 200€
Uvjet da bi novčanu potporu dobili je da na godišnjoj razini uplatite minimalno 60 € (Sockelbetrag).

Rürup Rente 

Ova vrsta mirovine prikladna je za: 
  • samozaposlene koji odbijaju uplaćivati u državno mirovinsko osiguranje
  • osobe koje puno zarađuju jer ova vrsta mirovine daje puno prostora za uštedu na porezima (ako ne prelazite 24 300 € godišnje)
Subvencije koje od države možete dobiti dolaze u obliku poreznih olakšica, a te detalje najbolje je proći sa financijskim posrednikom. Problem ove mirovine je da nemate pravo novac isplatiti odjednom, već ste primorani na mjesečna primanja.

Nesubvencionirane privatne mirovine

Ove vrste mirovine, iako bez ikakvih državnih poticaja, meni kao mladom čovjeku imaju više smisla. Ove mirovine ulažu više novca u dionice, a manje u obveznice, pa je i Rendite veći. Ako ne znate toliko dobro pojmove o kojima pričam, pojmovnik vam se nalazi u priručniku. Prednosti ovih mirovina su te da zbog veće Rendite imate bolju mogućnost što prije zatvoriti mirovinski jaz koji ste u kalkulatoru dobili. To znači da će dobit od uloženog biti puno veća nego kod subvencioniranih mirovina. A svima nam je draže manje uplaćivati da bi više dobili, slažete li se? Još jedna prednost kod ove vrste mirovine je što novac možete isplatiti prije nego u mirovinu odete. Mana ove mirovine je što veći dio novca ide na dionice, koje su od obveznica nestabilnije. Zbog toga što dionice imaju veću potencijalnu dobit, većina vašeg novca na početku štednje ulaže se u njih, ali se poslije novac prebacuje na sigurnije obveznice. Još jedna mana je što nemate poticaja od države, ali uz dobru dobit na godišnjoj razini, mislim da ćete to lako prebroditi. Evo primjera zatvaranja jaza za osobu od 25 godina, uz dobit od 6% – vizualni kalkulator iz priručnika: privatna mirovina u Njemačkoj

Priručnik za privatnu mirovinu

Ovo je tema kojoj se treba pristupiti u miru, pa sam zato nakon svog savjetovanja odlučio napraviti vam priručnik koji u miru možete pročitati. U njemu vam objašnjavam osnovne pojmove koji na mirovinu utječu, dajem vam vizualni kalkulator da sami sebi dočarate koliko bi novca mjesečno mogli ostaviti, kao i najbitnija pitanja koja bi pri savjetovanju financijskog posrednika trebali pitati. Sve ćete to dobiti (ili ste već dobili) ako ste se prijavili na besplatno financijsko savjetovanje preko Projekta Njemačka

Kako doći do financijskog posrednika?

Iako dosta dobro upoznat sa temom, nikada ne bih sklopio policu privatne mirovine samostalno. Najbolje je prepustiti se financijskim posrednicima stručnima u tom području. Ja sam srećom uspio pronaći posrednika koji govori hrvatski jezik i koji je i više nego stručan u području privatne mirovine, a i svih ostalih tema koje se tiču financija u Njemačkoj. Ako ga želite kontaktirati slobodno se prijavite preko obrasca Proekta Njemačka:   Ovdje su vam još i najčešća pitanja općenito vezana za ovu vrstu mirovine:

Možete (ja bih rekao da je zadnja dob 55 godina, ali ako imate dovoljno ušteđenog novca, probajte) i u tom slučaju za vas najbolja opcija je Sofortrente. To znači da uplaćujete odjednom jedan veći iznos (uglavnom je to iznos sa 5 znamenki – ili ako ste dobili na lutriji, još bolje), i onda odlučujete kako će vam se isplaćivati. 

To vam ovisi o vrsti osiguranja koje ste uzeli. Ako se odlučite za sponzoriranu mirovinu, uglavnom prije 62 godine ne možete dobivati mirovinu. 

Ako se odlučite za kompletno privatnu mirovinu, moći ćete je dobiti, ali će vas se mnogo oporezivati.

To vam sve ovisi o uvjetima koje ste u ugovoru potpisali. Ako želite isplatu odjednom, morate vidjeti imate li tu opciju u ugovoru – ona se zove Einmalbetrag. 

Ta opcija za Rürup rente ne postoji.

U pravilu, ako se odlučite za isplatu vaše mirovine pod stare dane, plaćat ćete najmanje poreza, jer vam tada novac koji dobivate ulazi pod mirovinska primanja. 

Zlatno pravilo je – što kasnije primate mirovinu, manji su porezi (budu samo 18%!)

Naravno da može. Ali to morate potpisati u ugovoru. 

Obratite pozornost na Rentengarantiezeit, jer ćete na osnovu njega znati koliko dugo nakon vaše smrti nasljednici imaju pravo primati mirovinu.

Naravno da možete. Ali, otkazivanje ugovora vas može dosta koštati. Ne samo da bi mogli izgubiti ušteđevinu, već bi mogli još imati i skrivene troškove.

Uvijek postoje bolje solucije.

To vam se uglavnom ne preporučuje, jer će vam promjena osiguranja dovesti do dvostrukih troškova. 

Jedna od boljih opcija koju možete napraviti ako se želite prebaciti na osiguranje s boljim uvjetima je da jednostavno prekinete uplatu u vaše trenutno osiguranje. 

To se možete dogovoriti sa vašim trenutnim osiguranjem, i jednostavno će vas novac dočekati na isteku ugovora (umanjen jer ste manje uplaćivali).

Ovo se uvijek može dogoditi, pogotovo ako odjednom izgubite posao ili vam se u životu dogodi izvanredna situacija da morate na svemu štedjeti. 

Tada se sa osiguranjem dogovarate možete li jedan period jednostavno ne plaćati, pa poslije platiti razliku. Možete dogovoriti i da jednostavno platite par mjeseci manje bez nadoplate. 

Ako više ne možete plaćati, jer ste dugoročno ostali bez novca, uvijek možete tražiti beitragsfrei – izuzeće od plaćanja.

Drago mi je da ste #ostaliznatiželjni i članak pročitali do kraja. Nadam se da sam vam uspio objasniti najbitnije vezane za ovu temu!

Affiliate Disclaimer: Bok! Samo vas želim obavijestiti da ako klikom preko moga linka dogovorite savjetovanje i odlučite se za jednu od opcija, ja od Tarifcheck dobivam malu proviziju. Vama cijena ostaje potpuno ista, bez skrivenih troškova, a meni pomaže da održim stranicu zdravom i uvijek punom korisnih informacija 🙂

Hej!

Ja sam Drago, autor svih tekstova na ovoj stranici. Živim u Njemačkoj i sve novo što saznam uvijek pišem na svom blogu. Ako ste u ovom članku našli informaciju koju ste tražili, podijelite je s prijateljima – sigurno će i njima pomoći :) 

Kliknite ispod:

Share on facebook
Share on linkedin
Share on whatsapp
Pročitaj i ovo:
spajanje porodice Njemačka
DOVEDITE DIJETE U NJEMAČKU

Spajanje porodice može biti naporan proces, ali sa Projektom Njemačka sve ćemo vam uspjeti objasniti. Kako dovesti vaše dijete u Njemačku i još puno toga, saznaj ovdje