EVO KAKO UŠTEDJETI ZA DOBRU MIROVINU U NJEMAČKOJ

Ako ne želite čitati cijeli tekst, kliknite na poglavlje koje vas zanima:

Dolaskom na ovaj tekst učinili ste prvi korak ka svjetlijoj financijskoj budućnosti!

Vremena su sve nesigurnija, radna mjesta brzo se mijenjaju, a inflacija s jedne strane drastično povećava cijene svakodnevnih namirnica – a s druge strane smanjuje vrijednost kako naše ušteđevine, tako i naše buduće mirovine.

U nastavku ovog teksta objasnit ću vam kako se zaštititi od razarajuće stope inflacije, kako uštedjeti za budućnost bez imalo muke i kako ostaviti respektabilan dio ušteđevine našoj djeci!

Zašto već sada razmišljati o štednji?

Zato što će sutra možda već biti kasno!

Zlatno pravilo štednje glasi – što ranije krenete sa štednjom, to će vam u budućnosti ostati više novca za uživanje, gradnju nekretnine, školovanje djece, putovanja…

Na njemačkoj televiziji, radiju i na raznim internetskim portalima svakodnevno čujemo kako mirovine u budućnosti neće biti dovoljne za dostojan život umirovljenika u Njemačkoj, ali to nas “balkance” baš i ne brine pretjerano. Većina nas ionako želi mirovinu provesti u domovini u kojoj je životni standard znatno manji. 

Nijemci računaju da prosječna osoba u mirovini treba 80% svojih trenutnih primanja da bi joj životni standard ostao isti kao do sada. Za nas vrijedi pravilo da nam je potrebno 60% trenutnih primanja iz Njemačke da bi nam u domovini bio isti standard kao do sada. 

Zbog toga sam #ostaoznatiželjan i napravio mali kalkulator da možemo izračunati kolika će nam biti mirovina u Njemačkoj kada se umirovimo, i koliko nam je potrebno da dosegnemo tih 60% (80% ako ostanemo u Njemačkoj):

Jeste li iznenađeni ovim brojevima? Možete li se sada zamisliti u starosti sa ovakvom mirovinom bez ikakve ušteđevine?

Ako imate strah od gubitka životnog standarda, ne bojte se. Imam rješenje za vas. I ne, to nije da stavljate novac “pod jastuk” – jer kao što smo do sada naučili, inflacija pojede vrijednost tog novca. 

mirovina u Njemačkoj inflacija

Kako onda osigurati sigurnu budućnost?

Ova razlika koju ste dobili u kalkulatoru zove se Rentenlücke – u doslovnom prijevodu mirovinski jaz.

Taj pojam čut ćete na svakom koraku, budući da država cijelo vrijeme potiče građane da taj jaz smanje, jer najveći strah države je taj da u budućnosti mora brinuti o velikom broju socijalnih slučajeva. Zbog toga država potiče štednju. I to štednju na bilo koji način.

Najčešće štednje su:

  • kupovina zlata
  • vrijednosnih stvari (satovi, slike…)
  • kupovina nekretnine
  • ulaganje u dionice, kriptovalute…
  • privatne mirovine

Budući da je kupovina zlata i vrijednosnih stvari individualna, kupovina nekretnina komplicirana i zahtjeva dosta početnog kapitala, a trgovanje dionicama i kriptovalutama dosta nesigurno zbog velikih promjena na tržištu, pokušat ću vam najjednostavnije objasniti privatne mirovine:

2 vrste privatnih mirovina u Njemačkoj

Iako u Njemačkoj postoji mnogo načina štednje, po pravilu se privatne mirovine dijele na 2 vrste: one koje su od države subvencionirane, i one koje nisu.

Subvencionirane privatne mirovine

Subvencionirane privatne mirovine od nesubvencioniranih se razlikuju u visini Rendite (onog dijela koji zaradite). Razlikuju se i u tome što subvencioniranu mirovinu dobivate minimalno kada napunite 62  godine, te su nasljedne samo za najuži krug obitelji. Subvencije koje od države dobivate su ili novčani poticaji ili porezna rasterećenja. Klikom ispod možete saznati detalje o dvjema vrstama subvencioniranih mirovina:

Ova vrsta mirovine ja stvorena za:

Subvencije koje dobivate od ove mirovine u obliku su novčane potpore na godišnjoj razini. Maksimalno možete dobiti 2100 € godišnje ( ako uplaćujete minimalno 4% vaše plaće), a ovo su subvencije 

samci175 €
bračni partneri 350€
dijete rođeno prije 2008. 178€
dijete rođeno nakon 2008.300€
jednokratna subvencija za mlade ispod 25200€

Uvjet da bi novčanu potporu dobili je da na godišnjoj razini uplatite minimalno 60 € (Sockelbetrag).

Ova vrsta mirovine prikladna je za: 

  • samozaposlene koji odbijaju uplaćivati u državno mirovinsko osiguranje
  • osobe koje puno zarađuju jer ova vrsta mirovine daje puno prostora za uštedu na porezima (ako ne prelazite 24 300 € godišnje)

Subvencije koje od države možete dobiti dolaze u obliku poreznih olakšica, a te detalje najbolje je proći sa financijskim posrednikom. Problem ove mirovine je da nemate pravo novac isplatiti odjednom, već ste primorani na mjesečna primanja.

Za privatne mirovine možete zatražiti odbitak od poreza prilikom predaje zahtjeva za povrat poreza u Njemačkoj

Nesubvencionirane privatne mirovine

Ove vrste mirovine meni iskreno imaju više smisla. Općenito ne volim da država ima ikakvu kontrolu nad mojim financijama, stoga se radije prepuštam realnom sektoru da odradi taj posao za mene. A i Rendita je veća.

Privatne mirovine su zapravo jedna vrsta ulaganja, ali ne u dionice i kriptovalute, već u indeksne fondove. Nemojte se prepasti ovog pojma, jer ću vam ga najjednostavnije moguće objasniti. Indeksni fondovi su zapravo skup dionica velikog broja firmi. To znači da ako imate udio u jednom indeksnom fondu, imate udio u svakoj od tih firmi koja se u indeksnom fondu nalazi. Evo vam ovdje slikoviti prikaz:

indeksni fondovi

Iz ove slike vidite da sam ja ulaganjem novca u jedan indeksni fond (na sredini) postao vlasnik dijela svih tvrtki (lijevo) koje se u indeksnom fondu nalaze.

Jedan od najpoznatijih indeksnih fondova na svijetu je MSCI World koji u sebi sastoji preko 1500 tvrtki iz cijelog svijeta! Neke od njih su Tesla, Amazon, Apple, Meta (Facebook i Instagram). To znači da ulaganjem u ovaj indeksni fond kupujete dio svake od tih tvrtki!

Glavno pitanje koje je mene mučilo prije nego sam istražio ove fondove jest – što ako jedna tvrtka propadne? Što je onda s mojim novcem? 

Ovo je pitanje na mjestu ako ulažemo u dionice – jer ako imamo sav novac na dionicama Tesle, a Tesla sutra propadne, propada i naš novac.

Indeksni fondovi su zbog toga znatno sigurniji. Ako se dogodi da na primjer Tesla gubi na vrijednosti, postoji još preko 1500 tvrtki koje rade u plusu, pa ste sa fondovima sigurni. To izgleda ovako:

Dugoročno gledano, indeksni fondovi imaju stopu rasta od 9-11% (i tako je bilo zadnjih 50 godina). To znači da novac koji držite u indeksnim fondovima godišnje raste od 9-11%. Ako nam inflacija “pojede” skoro 2% novca godišnje, a indeksni fondovi povećaju našu štednju za 9-11%, to znači da ulaganjem u njih imamo minimalno 7% dobitka. 

Idemo sada za primjer uzeti Ivana koji ima 27 godina i odlučio je svaki mjesec uplaćivati 200 dolara (kalkulator je nažalost samo u dolarima, ali dovoljno je da shvatite) u privatnu mirovinu jer želi ulagati u indeksne fondove. Uplaćivat će svaki mjesec do 65 godine, kada će krenuti s isplatom mirovine. Evo vam snimka zaslona investicijskog kalkulatora:

ulaganje u privatnu mirovinu

Ivan je 38 godina uplaćivao svaki mjesec 200 dolara te je od toga ostvario gotovo 430 tisuća dolara ušteđevine!! To je skoro 1800 dolara (1700 €) mirovine od 65 do 85 godine!

Zanimljivo je da je čak 79 % ušteđevine nastalo od Rendite, onoga što su indeksni fondovi za Ivana “zaradili”. Ako želite sami probati kalkulator, kliknite OVDJE

3 prepreke prilikom zaključivanja privatnog mirovinskog osiguranja

Ovo sve izgleda jako primamljivo, ali postoji par problema prilikom zaključivanja police privatnog mirovinskog osiguranja. Ovo su tri glavne prepreke zbog kojih ljudi oklijevaju sa štednjom: 

  1. ne želimo da nam se svaki mjesec skida “fiksni” iznos
  2. ne želimo čekati mirovinu da krenemo koristiti novac
  3. još uvijek imamo sumnje prema indeksnim fondovima

Prva prepreka je razumljiva iz više razloga. Trenutna primanja koja imamo možda nećemo imati ako kojim slučajem izgubimo posao. Ili ako uzmemo roditeljski dopust. Možda nakon vjenčanja želimo odjednom uplatiti više novca u štednju. Zbog toga nam treba štednja prilagodljiva našim životnim okolnostima.

Isto tako, poželimo li kupiti nekretninu, želimo novac od osiguranja odmah, a ne da čekamo mirovinu da taj novac dobijemo. U tom slučaju moramo pronaći štednju koju možemo isplatiti i prije starosti. 

I na kraju treća prepreka. Ako se još uvijek bojimo da indeksni fondovi neće rasti, ne želimo da nam sav novac odlazi u fondove, već bi jedan dio htjeli držati “sa strane”. Tada želimo štednju u kojoj možemo sami odlučiti koliko novca ide na štedni račun, a koliko u fondove.

Srećom, ja sam pronašao dovoljno dobru štednju koja ima rješenje za sve ove 3 prepreke: 

Najbolja privatna mirovinska štednja (moje osobno mišljenje):

Nakon mnogo istraživanja, napokon sam pronašao najbolju privatnu mirovinsku štednju na njemačkom tržištu, a to je HUK Premium Rente. 

Prva prednost njihove štednje je da oni ulažu u indeksne fondove kao MSCI World – jedne od najboljih fondova na tržištu sa preko 1500 svjetskih tvrtki (Apple, Tesla, Amazon, Meta…), što znači da imate minimalno 7% rast štednje!

Druga prednost je da već sa 25€ mjesečno možete otvoriti štednju, i možete je pauzirati, povećavati ili isplaćivati tijekom cijelog procesa, kao što sam prikazao u ovoj grafici: 

Premium rente

Treća prednost je da, ako se bojite ulaganja cijele štednje u fondove, možete izabrati nivoe sigurnosti. To znači da birate hoćete li 100% štednje staviti u fondove, 50%, 30% ili 10%. Ostatak će ići na sigurni račun!

Osobno uplaćujem sve na indeksne fondove, jer se ne bojim da će tržište kolabirati dok ja odem u mirovinu.

Osim ako nas ne pogodi asteroid. Ili vanzemaljci slete na našu zemlju i unište nam civilizaciju. 

U svakom slučaju, ne želim da mi inflacija “pojede” cijelu ušteđevinu, pa volim držati novac tamo gdje će rasti.

Lako je zamisliti bezbrižnu budućnost, pogotovo ako planiramo imati djecu ili je već imamo. Zbog toga je nužno što prije otvoriti štednju, a srećom u HUK Coburgu imamo našeg čovjeka, Elvina Mujića, s kojim možemo dogovoriti sve uvjete štednje na “našem” jeziku, iz udobnosti svog doma preko video poziva. Ili običnog poziva. On je isto tako fleksibilan prema našim potrebama.

Želite besplatno savjetovanje od njega, da vidite koje su za vas najbolje opcije? Vaše je samo da ostavite podatke ispod, i na emailu ćete dobiti kratki obrazac. U obrascu pod pitanjem koje vas usluge zanimaju označite “privatne mirovine” i očekujte da će vas Elvin kontaktirati u najbržem mogućem roku.!

Ispod ostavite svoje podatke:osiguranje Projekt Njemačka

Osigurajte bezbrižnu budućnost Vas i Vaše djece!

Rad Projekta Njemačka podržavaju sljedeći partneri:

Tražiš posao u Njemačkoj?

Pogledaj trenutne ponude na našoj stranici!  Trudimo se uvijek pronaći one poslove za koje imamo podršku na našem jeziku :)

pogledaj ponude!

Hej!

Ja sam Drago, autor svih tekstova na ovoj stranici. Živim u Njemačkoj i sve provjerene informacije pišem za vas na svom Blogu. Ako ste u ovom članku našli informaciju koju ste tražili, podijelite je s prijateljima – sigurno će i njima pomoći :) 

Kliknite ispod:

Share on facebook
Share on linkedin
Share on whatsapp
Pročitaj i ovo: