Bok! Dolaskom na ovaj tekst pretpostavljam da ste se upustili u poduzetničke vode u Njemačkoj i sada razmišljate o tome je li bolje biti u privatnom ili državnom zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj.
Ako je to slučaj, onda ste na pravom mjestu! U ovom tekstu ići ću u dubinu i objasniti vam sve prednosti i mane kod odabira zdravstvenog osiguranja kao samozaposlena osoba u Njemačkoj.
Sve ću vam jednostavno objasniti i na kraju ćete moći izabrati i otvoriti policu osiguranja direktno na stranici.
#ostaniznatiželjan i otkrij koji je pravi izbor za tebe!
Koje zdravstveno osiguranje u Njemačkoj izabrati?
Kao što znate, u Njemačkoj kada ste samozaposleni imate pravo birati između privatnog i državnog zdravstvenog osiguranja. Dok je većina osoba u Njemačkoj osigurana državno (naši ljudi vole BARMER), svaka deseta osoba bira privatno osiguranje.
Pitanje se postavlja, kako znati koje je najbolje za vas? Evo vam kratkog osvrta:
Usporedba zdravstvenih osiguranja u Njemačkoj
Kao što znate, sve osobe koje su radnici u Njemačkoj do određene razine obavezne su biti u državnom zdravstvenom osiguranju.
Osobe koje mogu birati zovu se freiwillig versichert.
Zaposlene osobe mogu biti freiwillig versichert JEDINO ako:
- zarađuju minimalno 66 000 € godišnje (5 500€ mjesečne brutto plaće u Njemačkoj)
- ili ste doktor/ica , tada isto imate pravo birati kako ćete se osigurati
Evo tko još može birati:
- ako ste samozaposleni ili Freiberufler
- ako ste student (ako imate manje od 25 godina možete biti bespatno osigurani preko roditelja)
- ako ste nezaposleni supružnik (ali tada je bolje da se osigurate preko zaposlenoga supružnika besplatno)
Državno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj
Ovo osiguranje se zove gesetzliche Krankenversicherung kao što je BARMER zdravstveno osiguranje.
Sve osobe koje zarađuju manje od 66 000€ godišnje moraju biti ovdje osigurane. Kada ste u tom osiguranju, dobijete karticu zdravstvenog osiguranja, i preko nje svi troškovi idu na račun zdravstvenog.
Isto tako, vaša djeca i bračni partner mogu biti s vama osigurani – što je pogodnost koju nemate u privatnom zdravstvenom!
Koliko košta državno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
Ovo su vam otprilike troškovi:
- 300-400 eura za zaposlenike
- 600-800 eura za samozaposlene
- 80-150 eura za studente
Uglavnom se “skida” sa plaće 16,1% za zdravstveno (tako je u BARMERU).
Kada ste zaposleni, onda plaćate ovaj postotak pola sa šefom, dakle 8,05% ide s vaše plaće. Kada ste samozaposleni u Njemačkoj kao ja, tada sve plaćate sami.
Logično – jer ste sam svoj šef!
Postoji maksimalna granica zarade na koju vam se uračunava osiguranje (Höchstbeitrag), a ona je u 2023. godini 59 850 € ili 4 987,50€ mjesečno. To znači da ćete plaćati isto ako zarađujete toliko i ako zarađujete 10 000€.
Evo vam izračuna za maksimalni doprinos u državnom zdravstvenom osiguranju kao samozaposleni u Njemačkoj.
Kliknite da vidite:
plaća = od 4987,50€ pa naviše
BARMER doprinos = 16,1%
cijena zdravstvenog = 802,90€
Osiguranje vam svaki mjesec naplaćuje ovaj iznos, a na početku iduće godine morate im predati vašu prijavu poreza da vide jeste li platili premalo ili previše.
Ako ste platili previše, dužni su vam vratiti novac, i obrnuto.
Uz ovo plaćate dodatno i Pflegeversicherung, a on je 3,05% od plaće (ili 3,3% ako nemate djece),
Tako da tu dodate još 164, 6 € (ako nemate djece) – izračun za BARMER.
Koje je najbolje zdravstveno osiguranje za naše ljude u Njemačkoj?
Najbolje zdravstveno osiguranje za naše ljude je BARMER zdravstveno osiguranje. Iako se osiguranja u 95% slučajeva podudaraju, BARMER ima izvrsnu korisničku podršku na “našem” jeziku, odlične bonuse do čak 650€ godišnje i mnogo dodatnih pogodnosti!
Ako vas zanimaju detalji, kliknite na dugme ispod:
Privatno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj
Privatno zdravstveno osiguranje, ili skraćeno PKV je mogućnost koju samozaposlene osobe u Njemačkoj imaju (kao i iznimke koje sam gore naveo, dok ste na primjer Kleingewerbe dobro je ostati kod zakonskog osiguranja). Velika razlika je ta da kada odete kod doktora, vi plaćate određeni dio sami odmah, a onda tražite povrat od vašeg osiguranja. U državnom zdravstvenom nemate taj korak.
Za pristupiti privatnom zdravstvenom osiguranju morate ispunti medicinski upitnik od siguravajuće kuće da vide u kojoj ste razini rizika. Ako imate neku kroničnu bolest ili neko medicinsko stanje od ptije, imaju pravo da vas odbiju. Na početku je prema mnogima jeftinije ići privatno, ali to s godinama zna dosta poskupiti!
Zato je najbolje napraviti usporedbu oba osiguranja, koju ću vam i ja dolje u tekstu objasniti.
Koliko košta privatno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
Cijena može jako varirati, i kreće se od nekih 150€ do čak 1500 € mjesečno.
Plastični primjer: 35 godišnjak može pronaći jako dobro osiguranje to nekih 430 €, ovisno o tarifi
Cijena osiguranja ne bazira se na vašim primanjima kao u državnom zdravstvenom, već je bazirana prema vašem godištu, zdravstvenom stanju, profesiji i opcijama koje osiguranja nude.
Dobar način za smanjiti cijenu jest da uzmete Selbstbeteiligung. Na primjer, imate Selbstbeteiligung od 1000 € – vi plaćate sve do te visine, a osiguranje pokriva ostatak.
Što pokriva privatno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
Generalno gledano, privatno zdravstveno pokriva vas malo više od državnog. Na primjeru HUK Coburga (volim ih jer su u svim financijskim časopisima najbolji omjer cijene i kvalitete), ovdje imate usluge koje vam mogu pokriti, ovisno o izboru vaše tarife:
do 100% pokrivenosti za ambulantno liječenje, masaže, ergoterapiju, ambulantne potrepštine, bandaže, pomagala za kretanje – 3 su tarife
možete odabrati privatnu sobu, tretman kod glavnog doktora u bolnici i možete birati u koju god želite bolnicu ići (privatna ili državna, svejedno je) – 3 su tarife
do 100% pokrivenost na stomatološku njegu, 2 puta godišnje profesionalno čišćenje zuba, 80 do 90% na mostove, krunice, rekonstrukciju zubala – 3 su tarife
sve usluge koje se tiču zdravstvene njege u inozemstvu, mogućnost transporta u Njemačku za ozbiljne slučajeve – 3 su tarife
Možete birati između 0, 300, 600 i 1500 € – vaš je izbor
do 2 mjeseca uplata povrat ako niste korsitili zdravstvene usluge na kraju godine
Usporedba privatnog i državnog zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj
Evo vam kratke usporedbe (povucite put desno ako ste na mobitelu):
| privatno zdravstveno | državno zdravstveno | |
|---|---|---|
|
CIJENA |
ovisi o godištu i zdravstvenom stanju |
ovisi o prihodima |
|
OBITELJSKO OSIGURANJE |
nema |
besplatno |
|
TROŠKOVI LJEČENJA |
plaćaš unaprijed, dobivaš povrat od osiguranja |
ne plaćaš, osiguranje odmah pokrije |
|
CASHBACK |
moguće ovisno o tarifi |
nije moguće |
|
OSIGURANJE U INOZEMSTVU |
u cijelom svijetu - ovisno o tarifi |
Njemačka i EU |
|
POKRIVENOST LIJEČENJA |
povećana |
standardna |
|
DENTALNA NJEGA |
proširena |
standardna |
|
U BOLNICI |
glavni doktor, privatna soba moguća |
specijalist, doktor, zajedničke sobe |
|
IZBOR DOKTORA |
slobodan izbor |
bez privatnih specijalista |
|
ČEKANJE NA TERMINE |
kratke liste čekanja |
duže liste čekanja |
|
IZBOR BOLNICA |
slobodan izbor |
bez privatnih bolnica |
Obitelj i zdravstveno osiguranje u Njemačkoj
Još par napomena za zdravstveno i obitelj u Njemačkoj.
- ako je jedan član obitelji privatno osiguran, dijete ne može biti u obiteljskom državnom osiguranju od drugog člana obitelji besplatno (jedino ako supružnik koji zarađuje više ima državno zdravstveno)
- ako idete u mirovinu i više od pola života ste privatno osigurani, nemate pravo na državno osiguranje u mirovini – što znači da će vas skupo ispasti privatno zdravstveno u starosti 🙁
državno zdravstveno osiguranje jeftinije je u mirovini, jer se računa postotak samo od mirovine, dok privatno računa sve dohotke (osiguranja, štednje, iznajmljivanje nekretnina)
Ovo je jako bitno napomenuti, da znate koje su prednosti i mane.
Možemo li kombinirati privatno i državno osiguranje?
Svaka treća osoba u Njemačkoj za državnim osigrunjem uzme si i dodatno (Krankenzusatzversicherung) koje vam daje mogućnosti privatne sobe u bolnici i općenito dodatne usluge, kao i dodatno dentalno osiguranje (Zahnzusatzversicherung). Ako vas zanima više o ovome, kliknite ovdje – DENTALNO OSIGURANJE
Kako mijenjati sa jednog osiguranja na drugo?
Ako ste već samozaposlena osoba, i planirate promijeniti vrstu osiguranja, OBAVEZNO ovdje kliknite i pogledate detalje:
Ako želite mijenjati sa državnog na privatno zdravstveno, nužno je javiti se agentu u privatnom osiguranju i dogovoriti koje uvjete imate.
Nakon što to napravite, morate predati medicinski upitnik od njih – i možda dodatne provjere.
Sa privatnog osiguranja je jako teško vratiti se na državno osiguranje. Sa 55 godina, praktički nemoguće.
Ako ste zaposleni i smanji vam se plaća ispod 66 tisuća, tada se možete vratiti.
Ako ste samozaposleni, onda to možete napraviti samo kada opet postanete zaposleni. Razlog tome je što bi onda svi mladi bili privatno osigurani, a onda se u starosti vraćali na državno osiguranje. Kada bi se to dogodilo, zdravstveni sustav bi kolabirao.
Postoje pak situacije u kojima se možete vratiti na državno osiguranje, ali zato je najbolje javiti se savjetniku iz osiguranja i vidjeti koje su mogućnosti.
Kako online zatražiti zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
Bilo da se odlučujete za privatno ili državno osiguranje, bitno je dobro istražiti opcije i savjetovati se sa stručnjacima.
Ja za vas ne mogu reći koja je bolja opcija, to ovisi o vađim preferencijama, prihodima, obiteljskom stanju – ubog toga je najbolje da se obratite stručnjacima.
Ono što vam mogu savjetovati jest da se javite najboljim stručnjacima u tom području, evo ih:
Želite savjetovanje za državno zdravstveno osiguranje?
Onda je Kristina iz BARMERA prava osoba za vas. Korisnička podrška na našem jeziku, vrhunski bonusi i odlične financijske pogodnosti za samozaoposlene.
Kontaktirajte Krisitnu:
Želite savjetovanje za privatno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
Onda je za vas Elvin iz HUK-Coburga tu.
Na našem jeziku, najbolji omjer cijene i kvalitete i profesionalan pristup garantirat će vam odlično savjetovanje.
Kontaktirajte Elvina (odaberi privatno zdravstveno):
