Kako izbjeći najčešće zablude o zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj 2026: vodič za zaposlene
Na bolovanju ne smiješ izaći iz kuće. Nakon šest tjedana ostaješ bez novca. Kad te poslodavac odjavi, više nisi osiguran. Sve to čuješ od naših ljudi u Njemačkoj, a ništa od toga nije istina.
Mitovi o zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj koštaju živaca, a ponekad i novca. Netko ne zna da mu pripada Krankengeld, netko propusti javiti se osiguranju na vrijeme, a netko plati terapiju koju je mogao dobiti besplatno.
Ovdje je šest najčešćih mitova koje je skupila Kristina Pavlović, savjetnica Barmera za dijasporu, i što stvarno piše u zakonu.
Kristina iz Barmera na našem jeziku odgovori na tvoje pitanje o bolovanju, Krankengeldu ili osiguranju i preuzme papire umjesto tebe. Ostaviš ime i broj za 30 sekundi, ona ti se javi na WhatsApp. Ništa se ne mijenja dok ne kažeš da.
Pitaj KristinuAnzeige | Werbepartnerschaft s Barmer
Šest mitova na jednom mjestu
| Mit | Istina |
|---|---|
| Na bolovanju ne smiješ izaći iz kuće | Smiješ, ako to ne šteti oporavku |
| Ne ideš liječniku, pa ne plaćaš osiguranje | Osiguranje je obavezno |
| Nakon 6 tjedana bolovanja nemaš novca | Dobivaš Krankengeld |
| Poslodavac te odjavio, nisi osiguran | Osiguranje se nastavlja |
| Osiguranje plaća sve što liječnik preporuči | Za neke usluge treba odobrenje |
| Nakon 78 tjedana bolovanja gubiš osiguranje | Prestaje Krankengeld, a ne osiguranje |
Smiješ li izaći iz kuće dok si na bolovanju u Njemačkoj?
Smiješ. Šetnja, kupovina i druženje su dopušteni, ako ne štete oporavku i nisu protiv uputa liječnika.
Bolovanje u Njemačkoj nije kućni pritvor. Važno je samo jedno: da ne radiš ništa što usporava ozdravljenje. S prijelomom noge nećeš igrati nogomet, a s gripom nećeš na koncert.
Putovanje je posebna priča. Ako primaš Krankengeld, za put u inozemstvo unaprijed traži suglasnost osiguranja. Bez nje isplata može stati za vrijeme puta (§ 16 SGB V).
Ideš na bolovanju doma, u Hrvatsku, BiH ili Srbiju? Prvo javi osiguranju i pričekaj odgovor. Tek onda kreni.
Kako se bolovanje prijavljuje i što javljaš poslodavcu, pročitaj u tekstu bolovanje u Njemačkoj.
Moraš li plaćati zdravstveno ako ne ideš liječniku?
Moraš. Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj je obavezno, bez obzira na to ideš li liječniku sto puta godišnje ili nijednom.
Zaposleni s plaćom ispod granice za privatno osiguranje automatski su u javnom zdravstvenom (§ 5 SGB V). Doprinos ti poslodavac odbija od plaće i dijeli ga s tobom.
Laički rečeno: zdravstveno je kao osiguranje kuće. Ne plaćaš ga zato što kuća gori, nego za dan kad zagori.
Koje osiguranje izabrati i po čemu se razlikuju, objasnili smo u vodiču zdravstveno osiguranje u Njemačkoj 2026.
Što dobivaš nakon 6 tjedana bolovanja u Njemačkoj?
Dobivaš Krankengeld od osiguranja, ako ispunjavaš uvjete. Iznosi 70 % bruto plaće, a najviše 90 % neto plaće.
Prvih šest tjedana plaću ti isplaćuje poslodavac, u punom iznosu (§ 3 EFZG). Tek nakon toga novac preuzima osiguranje.
Novac na bolovanju u Njemačkoj
| Situacija | Tko plaća | Koliko |
|---|---|---|
| bolovanje, prvih 6 tjedana | poslodavac | puna plaća |
| bolovanje, nakon 6 tjedana | osiguranje (Krankengeld) | 70 % bruto, najviše 90 % neto |
| ozljeda na radu | osiguranje od nezgode (Verletztengeld) | 80 % bruto, najviše neto plaća |
Laički rečeno: Krankengeld je zamjena za plaću dok si dugo bolestan. Verletztengeld je isto to, ali kad si se ozlijedio na poslu ili na putu do posla.
Izvori: § 44 i § 47 SGB V, § 47 SGB VII. Od Krankengelda se još odbijaju doprinosi za mirovinsko, nezaposlenost i njegu, pa na račun sjedne nešto manje.
Jesi li osiguran kad te poslodavac odjavi?
U pravilu jesi. Poslodavac odjavljuje tvoj posao, a ne tvoje zdravstveno osiguranje.
Kad posao prestane, osiguranje se nastavlja samo (§ 188 st. 4 SGB V). Mijenja se samo tko plaća doprinos: Agentur für Arbeit, Jobcenter, novi poslodavac ili ti sam.
Što napraviti kad ti prestane posao
- Javi se svom osiguranju odmah, isti tjedan.
- Reci od kada nemaš posao i što slijedi: novi posao, Agentur für Arbeit ili ništa.
- Ako ideš na zavod, prijavi se tamo odmah, jer tada on plaća doprinos.
- Ako nemaš ništa od toga, dogovori s osiguranjem koliko plaćaš sam.
Ako se ne javiš, osiguranje ti doprinos ionako obračuna, a ti to doznaš tek kad stigne dug.
Mora li Krankenkasse platiti sve što liječnik preporuči?
Ne mora. Za neke usluge postoje posebni uvjeti, a za neke treba odobrenje osiguranja unaprijed.
Odobrenje unaprijed (Genehmigung) najčešće traže rehabilitacija, dulja psihoterapija, neka pomagala i zubni nadomjesci. Kod zuba prvo ide plan troškova, pa tek onda zahvat.
Laički rečeno: preporuka liječnika nije račun koji osiguranje mora platiti. Ona je prijedlog, a osiguranje prvo kaže plaća li ga.
Zato prije skupe terapije pitaj osiguranje, pisanim putem. Ako kreneš bez odobrenja, račun može ostati na tebi.
Gubiš li osiguranje nakon 78 tjedana bolovanja?
Ne gubiš. Nakon 78 tjedana prestaje samo Krankengeld za istu bolest, a osiguranje ostaje.
Krankengeld za istu bolest možeš primati najviše 78 tjedana unutar tri godine, a u to se računa i šest tjedana plaće od poslodavca (§ 48 SGB V). Nakon toga doprinos, ovisno o situaciji, plaća Agentur für Arbeit, Jobcenter ili ti sam.
Laički rečeno: 78 tjedana je rok za novac, a ne za osiguranje. Kartica ti i dalje vrijedi.
Ako ti se rok približava, javi se zavodu nekoliko tjedana prije, da ne ostaneš bez prihoda.
Zaključak
Zdravstveno u Njemačkoj ne gubiš zato što si bolestan. Novac gubiš kad ne pitaš na vrijeme. Skoro svaki mit iz ovog teksta ima istu kvaku: netko je šutio i nadao se, umjesto da se javi osiguranju.
Zakonske usluge su iste u svakom javnom osiguranju. Razlika je u tome imaš li nekoga tko ti ih objasni na tvom jeziku. Kristina iz Barmera radi upravo s dijasporom sa Zapadnog Balkana i odgovori ti na WhatsApp. Ostaviš broj, ona ti se javi, a ništa se ne mijenja dok ne kažeš da. Barmer nije najjeftinije osiguranje, i to ti kažemo prvi.
Što se u zdravstvenom mijenja od iduće godine, pročitaj u tekstu reforma zdravstvenog osiguranja 2027.
Bolovanje, Krankengeld, kraj posla ili terapija koju treba odobriti: svaki slučaj je malo drugačiji. Kristina iz Barmera radi s dijasporom sa Zapadnog Balkana i odgovori ti na WhatsApp, na našem jeziku. Ništa se ne mijenja dok ne kažeš da.
Javi mi se, KristinaAnzeige | Werbepartnerschaft s Barmer